2017年，現(xiàn)金貸成為金融科技范疇最大風(fēng)口。
數(shù)千家公司涌入，工作一度站上巔峰。
但隨著年末監(jiān)管落地，現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)瞬間從高空下跌，工作進入隆冬。
現(xiàn)金貸為什么就在2017年迸發(fā)？背面有什么深層次的邏輯？
現(xiàn)金貸的用戶，究竟是一個怎樣的集體？他們是否有實在的信貸需求？
這些錢究竟流入了哪里？是黃賭毒？是消費？仍是資金周轉(zhuǎn)？
監(jiān)管之后，工作該怎么轉(zhuǎn)型？出路還有哪些？
一本財經(jīng)旗下的“一本智庫”近來發(fā)布《現(xiàn)金貸工作研討報告》，全篇5萬多字，對多家聞名公司進行深化調(diào)研，并抽樣調(diào)查10318個用戶數(shù)據(jù)，對現(xiàn)金貸工作的概略、客群、商業(yè)形式、產(chǎn)業(yè)鏈進行了深化分析，并探尋“后監(jiān)管年代”，現(xiàn)金貸工作的轉(zhuǎn)型之路。
對過去的考慮、研討、反思，是為了更好的前行……
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用戶畫像
現(xiàn)金貸的告貸用戶，為什么會為了提早一周拿到幾百元，而情愿付出如此高的利息？
他們究竟是一個怎樣的集體？
此前媒體的大部分報導(dǎo)，對這個人群多是“仰望”，并未深化其間，去調(diào)研實在數(shù)據(jù)。
一本智庫對13108個用戶樣本數(shù)據(jù)進行了調(diào)研，針對這個集體進行深度畫像。

現(xiàn)在來看，運用過現(xiàn)金貸的客戶是1億人。
而其間，20-39歲的用戶占比66%，而90后的用戶，成為現(xiàn)金貸的首要客群。
這其間，效勞員、工人、司機、廚師、營業(yè)員、保安、保潔都是比較常見的工作。

而這個集體中，月收入在2000到4000元的人份額最高。
告貸用處，一直是工作最為關(guān)懷的問題。
此前，不少人質(zhì)疑，現(xiàn)金貸的錢，大多會進入“黃賭毒”。
實際上，一本智庫調(diào)研的結(jié)果是，盡管也有一些錢流入不良嗜好，但52%的錢，是用于資金周轉(zhuǎn)。
而日子急用、房租、還其他信貸產(chǎn)品，都是常見用處。
值得注意的是，購物這一消費需求，只占17%，并非中心用處。

現(xiàn)金貸告貸人群，能夠全體上能夠概括為：年青、收入較低不安穩(wěn)、無固定資產(chǎn)、男性居多、多頭假貸狀況較嚴(yán)峻、部分告貸用處觸及消費以外的范疇。
這是一群典型的藍領(lǐng)客群，他們大多從鄉(xiāng)下來城市打工，歸于底層的“城市移民”。
在城市的生態(tài)中，他們沒有樹立結(jié)實的人脈關(guān)系，因而無法經(jīng)過熟人假貸來滿意暫時的資金需求。
這證明，現(xiàn)金貸的確效勞了許多底層人群的信貸需求，在某種程度上，現(xiàn)金貸成為他們僅有的緊迫資金來源。
這也是現(xiàn)金貸急速迸發(fā)背面，最深層次的原因。
2
迸發(fā)原因
除了商場存在需求之外，現(xiàn)金貸為何能在2017年會集迸發(fā)？

這其間，首要存在4大原因：
在方針要素上，是因為我國大力鼓舞消費金融；在經(jīng)濟要素，是因為消費對GDP的促進作用越來越顯著，消費占GDP的份額在不斷攀升。
此外，社會和商場要素也是十分重要的原因，重生的90后，成為消費的主力軍，這群對未來有達觀預(yù)期的年青人，消費愿望激烈。
而終究一個原因，就是技能要素：付出、移動互聯(lián)網(wǎng)等技能的老練，為工作開展奠定了根底。
因而，在2017年，現(xiàn)金貸才會呈現(xiàn)大井噴。
3
工作爭議不斷
盡管赴美上市潮一度被認為是金融科技公司老練的標(biāo)志，但隨之而來的媒體高度曝光，讓現(xiàn)金貸工作墮入爭議的漩渦。

現(xiàn)金貸工作首要面臨著四大爭議：
第一個是消費者權(quán)益維護。
現(xiàn)金貸工作最為被群眾詬病的是高利率、共債嚴(yán)峻、債款危機和暴力催收四項罪名。

第二個是商業(yè)形式可繼續(xù)性。
這需求討論，“高收益掩蓋高危險”的商業(yè)形式是否可繼續(xù)？
第三個是個人數(shù)據(jù)維護。
第四個是過度放貸與金融安穩(wěn)。

從現(xiàn)金貸工作現(xiàn)在的體量來看，是一個萬億商場，但也就僅僅相當(dāng)于十家城商行的體量。
因而，現(xiàn)金貸的資金體量，對金融安穩(wěn)不會構(gòu)成實質(zhì)性要挾，但假如許多組織資金注入，也會存在一些危險傳導(dǎo)性，存在潛在要挾。
4
轉(zhuǎn)型與重生
監(jiān)管之后，工作式微痕跡極為顯著。
工作正在探尋轉(zhuǎn)型之路。
第一條出路是場景。
有不少公司正在探尋通用信貸產(chǎn)品，來滿意客戶的多場景需求。比方，給一個用戶授信教育借款，用戶能夠去多個教育組織運用。
這個有點相似細分工作的“虛擬信譽卡”。

但場景仍然會面臨許多沒有破解的難題：場景和客戶的聯(lián)合騙貸；需求線下地推，就有形式之重，辦理之難等等問題。
而第二條出路，就是出海。

現(xiàn)在最火的出海商場，無疑就是印尼。
盡管印尼商場有比較合適現(xiàn)金貸成長的土壤，但現(xiàn)在來看，大多印尼的現(xiàn)金貸渠道放款量不大，最高也是千萬等級。商場還十分前期。
第三條出路，就是直接轉(zhuǎn)型成2B的公司，輸出技能。

比方，輸呈現(xiàn)金貸工作最拿手的營銷獲客、風(fēng)控全流程體系，協(xié)助傳統(tǒng)金融組織迭代晉級。
但這個形式最大的問題，就是開展緩慢，不會像2C形式相同，急速迸發(fā)。
現(xiàn)金貸工作的敏捷興起，卻又急速式微，這其間有許多問題值得咱們?nèi)タ紤]、反思。
要倡議“負責(zé)任”的金融理念，不能用掠取的方法進行做金融；要對底層用戶進行金融教育，培育信譽認識和健康的金錢理念。
但一起，咱們面臨一個更大的難題：往后，誰來效勞這些底部人群？

在《現(xiàn)金貸工作研討報告》的發(fā)布現(xiàn)場，中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授程華總結(jié)稱，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管，在落地時，會越來越挨近工作現(xiàn)狀，并未一刀切，而現(xiàn)金貸的監(jiān)管，終究也會相同。
“在經(jīng)濟的前史上，任何金融形式都遭受過強監(jiān)管，穩(wěn)妥、證券等等工作皆是如此，從長遠來看，這僅僅一個前史波折中的小浪花?！彼J為，洗牌之后的現(xiàn)金貸工作，也漸漸標(biāo)準(zhǔn)，并劫后重生。